Forsikringer når du fylder 18 — det er du dækket af, og det skal du selv tegne

Når du fylder 18, bliver du myndig og kan tegne dine egne forsikringer — men bor du stadig hjemme, er du som udgangspunkt fortsat dækket af dine forældres indboforsikring som en del af husstanden. Dækningen følger din folkeregisteradresse, ikke din fødselsdag. Tre ting kræver typisk handling: en eventuel børneulykkesforsikring, der ophører efter dit 18. år, din egen indboforsikring den dag du flytter, og bilforsikring, når du får kørekort.

Hvad ændrer sig egentlig, når du fylder 18?

Juridisk set ændrer der sig meget: du er myndig og kan nu selv stå som forsikringstager på dine egne policer. Forsikringsmæssigt ændrer der sig til gengæld mindre, end mange tror. Din dækning hjemmefra afhænger nemlig ikke af din alder, men af din folkeregisteradresse og af, om du stadig er en del af din families husstand.

Det betyder i praksis: bliver du boende hjemme efter din 18-års fødselsdag, fortsætter det meste som før. Det, du skal have styr på, er overgangene — når børneulykkesforsikringen udløber, når du flytter hjemmefra, og når du tager kørekort. Dem gennemgår vi én for én herunder. Vil du have det samlede overblik for din aldersgruppe, har vi også en side om forsikring til unge.

Bor du hjemme? Så er du stadig dækket af husstandens forsikringer

Så længe du har folkeregisteradresse hos dine forældre, er du som udgangspunkt omfattet af deres indboforsikring som en del af husstanden — også efter du er fyldt 18. Det dækker typisk tre ting:

• Dine ejendele — computer, telefon, tøj og cykel er dækket på linje med resten af familiens indbo, både hjemme og i et vist omfang uden for hjemmet.
• Dit private ansvar — kommer du til at skade andre eller deres ting, er du typisk omfattet af forældrenes privatansvarsdækning, indtil du fylder 21 eller flytter hjemmefra.
• Rejsegods — dine ting er typisk dækket som rejsegods på udlandsrejser i op til tre måneder pr. tur via forældrenes indboforsikring. Om familiens ferierejsedækning også omfatter dig, afhænger af policen — den omfatter typisk hjemmeboende børn, så tjek betingelserne før et sabbatår.

Bemærk undtagelsen: bor du midlertidigt på efterskole eller kostskole, men har folkeregisteradresse hjemme, er du normalt stadig dækket. Det afgørende er adressen i folkeregisteret — ikke hvor du sover i hverdagen.

Flytter du hjemmefra? Tegn din egen indboforsikring fra dag ét

Den dag din folkeregisteradresse ændres, falder du ud af dine forældres indboforsikring. Det gælder også, hvis du flytter på kollegieværelse, deler lejlighed med en ven eller flytter ind hos en kæreste. Det er den hyppigste misforståelse, vi møder hos unge — mange opdager først hullet, når cyklen eller computeren er stjålet.

Din egen indboforsikring dækker dine ting mod brand, tyveri og vandskade — også uden for hjemmet — og indeholder privatansvar og retshjælp. Cyklen er dækket mod tyveri som standard, hvis den er låst med godkendt lås og du har stelnummeret. Tegn den med virkning fra indflytningsdagen, så du ikke er afhængig af, om uheldet sker før eller efter, papirarbejdet er på plads.

Deler du lejlighed? Bofæller udgør som regel hver sin husstand i forsikringens forstand. Én indboforsikring dækker normalt ikke din bofælles ting — I skal enten begge stå på policen eller have hver jeres. Læs mere i vores guides om at flytte hjemmefra og forsikring til studerende.

Ulykkesforsikring: børneulykken stopper ved 18 år

Har dine forældre tegnet en børneulykkesforsikring til dig, ophører den ved første hovedforfald efter dit 18. år. Derefter står du uden ulykkesdækning, medmindre du selv handler — og det er værd at tage stilling til, for det offentlige kompenserer dig dårligt for varige mén efter en ulykke.

En voksen-ulykkesforsikring giver erstatning ved varigt mén fra 5 % medicinsk invaliditet — og dobbelt udbetaling ved en méngrad på 30 % eller derover. Den dækker også tandskader efter ulykke og behandlingsudgifter som fysioterapi og kiropraktik i op til et år efter ulykken. Børneulykkesforsikringen kan ofte fortsættes som almindelig ulykkesforsikring i direkte forlængelse.

Du vælger mellem fritidsulykke og heltidsulykke: har du et studiejob eller fast arbejde, er du i arbejdstiden omfattet af arbejdsgiverens lovpligtige arbejdsskadeforsikring — fritidsulykken dækker så resten af døgnet. Heltidsulykke dækker 24/7 og er især relevant, hvis du arbejder selvstændigt.

Kørekort og bil: dine to modeller som 18-årig

Siden januar 2017 har 17-årige kunnet tage kørekort i Danmark, men som 17-årig er du ikke myndig og kan ikke stå som forsikringstager — du noteres i stedet på dine forældres bilforsikring. Fra du fylder 18, kan du selv tegne policen, og så står valget mellem to modeller:

1. Egen bil, egen police — du opbygger din egen skadefri-bonus og anciennitet fra dag ét. Det koster mere her og nu, men betaler sig over årene, fordi prisen falder for hvert skadefrit år.
2. Forældrenes bil og police, med dig noteret som ung fører — typisk billigere på kort sigt, og hos flere selskaber kan du optjene anciennitet, du senere tager med over på din egen police. Kører du derimod egen bil, skal policen stå i dit navn.

Ansvarsforsikringen er lovpligtig efter færdselsloven, før bilen må køre. At prisen er højere for unge, er ren statistik: ifølge Forsikring & Pension har førere under 25 år 2-3 gange højere skadetyngde end gennemsnittet. Se mulighederne for din situation under bilforsikring til ung fører og vores guide til nyt kørekort.

Sådan holder du prisen nede — uden huller i dækningen

Hvad dine forsikringer kommer til at koste som 18-årig, afhænger af din situation: dit postnummer, om du bor hjemme eller selv, boligens størrelse, om du har bil — og i så fald bilens type, din årskørsel og din selvrisiko. Derfor giver vi ikke ét tal, men en konkret beregning.

To håndtag er værd at kende fra start. For det første samlerabatten: samler du en indboforsikring og mindst to andre forsikringer hos os, får du 15 % rabat på det hele — bemærk dog, at sundheds- og tandforsikring ikke tæller med. For det andet dine skadefri år: jo længere du kører og bor uden skader, desto lavere bliver prisen over tid.

Vil du vide, hvad det betyder i kroner for netop dig? Brug vores beregner — den tager et par minutter — eller ring til en rådgiver på 40 50 84 84. Vi er et forsikringsagentur med fire faste partnere og sammensætter pakken, så den passer til dit liv lige nu, ikke til et gennemsnit.