Underforsikring

Hvad er underforsikring?

Underforsikring opstår, når forsikringssummen på din forsikring er lavere end den faktiske værdi af det forsikrede aktiv. Det betyder, at du i tilfælde af en skade ikke får dækket det fulde tab, men kun en forholdsmæssig andel svarende til, hvor stor en del af den reelle værdi din forsikring dækker. Underforsikring er en af de hyppigste og mest omkostningsfulde fejl, danske forsikringstagere begår – og mange opdager det først, når skaden er sket og erstatningen viser sig at være langt lavere end forventet.

Prorataregel – den forholdsmæssige dækningsregel

Når der er underforsikring, anvender forsikringsselskaberne den såkaldte prorataregel, også kaldet reglen om forholdsmæssig erstatning. Reglen betyder, at erstatningen nedsættes proportionalt med det forhold, der er mellem den faktiske forsikringssum og den korrekte forsikringssum. Formlen er enkel:

Erstatning = (Forsikringssum ÷ Faktisk værdi) × Skadensomfang

Er du forsikret for halvt så meget som tingene er værd, betaler forsikringen kun halvdelen af enhver skade – uanset om det drejer sig om en lille skade eller en totalødelæggelse.

• Proportional reduktion: Erstatningen reduceres forholdsmæssigt ved enhver skade, ikke kun ved totalskade
• Ingen undtagelse for små skader: Selv ved en lille skade på f.eks. 20.000 kr. vil proratareglen betyde, at du kun får halvdelen udbetalt, hvis du er 50% underforsikret
• Selvrisiko oven i: Selvrisikoen fratrækkes typisk af den allerede reducerede erstatning, ikke af skadens fulde beløb
• Gælder ved alle skadetyper: Selv ved hændelser uden for din kontrol – stormskade, brand, vandskade, tyveri – gælder proratareglen fuldt ud

Praktisk eksempel

Familie Andersen ejer en villa med indbo til en samlet genanskæffelsesværdi på 2.000.000 kr. De har dog kun forsikret indboet for 1.000.000 kr. – altså kun halvdelen af den faktiske værdi. En nat opstår der en brand, som ødelægger indbo for 400.000 kr. Proratareglen træder i kraft: forsikringssummen udgør 50% af den faktiske værdi, og forsikringsselskabet udbetaler derfor kun 50% af skadebeløbet: 200.000 kr. Familie Andersen må selv betale de resterende 200.000 kr. – selvom de troede, de var fuldt dækkede og betalte præmie loyalt hvert år.

Indeksregulering – en vigtig sikkerhedsmekanisme

Mange forsikringsselskaber tilbyder automatisk indeksregulering af forsikringssummen. Det betyder, at forsikringssummen automatisk hæves hvert år i takt med prisudviklingen – typisk i henhold til nettoprisindekset eller et byggeomkostningsindeks. Indeksregulering er en vigtig beskyttelse mod, at man over tid glider ud i underforsikring uden at være klar over det. Priserne på f.eks. elektronik, møbler og byggematerialer stiger løbende, og uden indeksregulering vil din forsikringssum stå stå mens værdien stiger. Det er dog vigtigt at forstå, at indeksregulering ikke hjælper, hvis den oprindelige forsikringssum var for lav fra starten.

Sådan undgår du underforsikring

• Lav en realistisk opgørelse: Gennemgå dit hjem systematisk og vurder den faktiske genanskaffelsesværdi af alle dine ejendele – hvad koster det at købe det hele nyt i dag?
• Opdater forsikringen ved større køb: Når du køber dyre ting som elektronik, smykker, designmøbler eller kunstgenstande, skal du huske at meddele dette til dit forsikringsselskab og justere forsikringssummen
• Vælg automatisk indeksregulering: Sørg for, at din forsikring indeksreguleres automatisk hvert år, så forsikringssummen følger prisudviklingen
• Brug forsikringsselskabets bregningsværktøjer: Mange selskaber tilbyder online kalkulatorer, der hjælper med at fastslå den korrekte forsikringssum for dit indbo og din bygning
• Gennemgå forsikringen hvert år: Sæt en fast dato i kalenderen – f.eks. ved forsikringens årlige fornyelse – til at gennemgå og opdatere din dækning
• Vær opmærksom ved boligkøb: Når du køber ny bolig, skal du sørge for at bygningsforsikringen afspejler den aktuelle genopførelsesværdi, ikke blot købsprisen

Relaterede begreber

Relevante forsikringsbegreber i forlængelse af underforsikring: Overforsikring (det modsatte problem, hvor forsikringssummen er for høj), Indeksregulering (automatisk tilpasning af forsikringssummen år for år), Nyværdi (erstatning baseret på at købe en ny tilsvarende genstand), Dagsværdi (erstatning baseret på genstandens aktuelle markedsværdi) og Selvrisiko (det beløb du selv betaler ved enhver skade inden forsikringen dækker resten).