Karenstid

Hvad er karenstid?

Karenstid er en periode i begyndelsen af en forsikrings gældende tid, hvor forsikringen endnu ikke dækker visse – eller alle – skader og sygdomme. Selv om du er tilmeldt og betaler din præmie, er du i karenstiden ikke fuldt ud dækket af forsikringen for de sygdomme eller tilstande, som karenstiden er beregnet til at udelukke. Først når karenstiden er ovre, træder den fulde dækning i kraft.

Karenstid er et væsentligt begreb, du bør være opmærksom på, når du tegner en ny forsikring – særligt inden for sundhedsforsikring, dyreforsikring og visse livs- og invaliditets­forsikringer. At overse karenstiden kan føre til ubehagelige overraskelser, hvis du får brug for forsikringen kort efter tegning.

Eksempler på karenstider

Karenstiden varierer meget afhængigt af forsikringstype og -selskab:

• Sundhedsforsikring: Mange sundhedsforsikringer har en karenstid på 3-6 måneder, inden du kan få dækning for planlagte behandlinger eller ikke-akutte lægebesøg. Akutte sygdomme og ulykker er ofte dækket fra dag ét.
• Hundeforsikring og dyreforsikring: Typisk 14 dages karenstid for sygdom – dvs. at en sygdom der opstår inden for de første 14 dage ikke er dækket. Ulykker kan dog være dækket fra dag ét.
• Tandforsikring: Karenstid på typisk 90 dage til 12 måneder for planlagte og mere om­fattende behandlinger som protetik og implantater. Tegn din tandforsikring i god tid, før du får brug for den.
• Graviditetsforsikring: Visse forsikringer har karenstid på 9-12 måneder, således at du ikke kan tegne forsikringen, når du allerede er gravid og derpaa kræve fødselsdækning.
• Kritisk sygdomsforsikring: Kan have en karenstid på 90 dage, således at en diagnose stillet inden for de første 90 dage ikke udløser udbetaling.

Hvorfor eksisterer karenstid? – Adverse selection

Karenstiden er forsikringsselskabernes mekanisme til at beskytte sig mod det, der i forsikringsteori kaldes adverse selection (negativ selektion). Adverse selection opstår, når forsikringstagere tegner forsikring netop fordi de allerede ved eller fornemmer, at de snart vil få brug for den. Uden karenstid ville der være et stort incitament til fx at tegne en hundeforsikring, når hunden allerede er syg, eller tegne en sundhedsforsikring, når man allerede har mislykket sig i at få en diagnose. Karenstiden sørger for, at forsikringen er en ægte risikooverførsel for fremtidige, uforudsete hændelser – ikke en måde at dække kendte, kommende udgifter.

Hvad sker i karenstiden?

I karenstiden er du teknisk set forsikret, men med begrænset dækning. Typisk gælder følgende i karenstiden:

• Akutte skader og ulykker er oftest fuldt dækket fra første dag – det er primært planlagte behandlinger og kendte sygdomme, der er udelukket.
• Sygdomme der opstår i karenstiden og fortsætter derefter, er typisk ikke dækket, selv når karenstiden er ovre – disse betegnes som præeksisterende tilstande.
• Du betaler fuld præmie, men har altså begrænset dækning.

Præeksisterende tilstande

Tæt forbundet med karenstid er begrebet præeksisterende tilstande. Selv når karenstiden er ovre, dækker mange forsikringer ikke sygdomme eller tilstande, som du allerede led af, da du tegnede forsikringen. Hvis din hund fx havde arvelig hofteledsdysplasi, da du tegnede en dyreforsikring, er dette typisk permanent undtaget fra dækning.

Praktisk eksempel

Maria tegner en sundhedsforsikring den 1. januar med en karenstid på 3 måneder. Den 15. februar opdager hun en ubehagelig knæsmerter og ønsker en MR-scanning. Da hun stadig er i karenstiden, er denne planlagte behandling ikke dækket. Først fra 1. april – når karenstiden er ovre – kan hun få dækning for planlagte behandlinger. Har hun derimod en akut skade i karenstiden, er dette dækket fra første dag.

Tips til at undgå problemer med karenstid

• Læs altid vilkårene grundigt og notér, hvilke karenstider der gælder for din specifikke forsikring.
• Tegn forsikringen så tidligt som muligt – jo tidligere du tegner, des hurtigere er du fuldt dækket.
• Vær ærlig om eksisterende helbredstilstande ved tegning – urigtige oplysninger kan ugyldiggøre forsikringen.
• Spørg eksplicit dit forsikringsselskab om karenstider for de tilstande, du er mest bekymret for.
• Tegn dyreforsikring på din hund eller kat, mens den er ung og rask, for at undgå præeksisterende tilstande som eksklusionsgrund.

Relaterede begreber

• Præeksisterende tilstand – sygdom eller tilstand du havde inden forsikringen tegnedes
• Selvrisiko – det beløb du selv betaler ved skade
• Sundhedsforsikring – dækning af læge- og hospitalsudgifter
• Tandforsikring – dækning af tandlægeudgifter med typisk 90 dages karens
• Dyreforsikring – dækning af dyrlægeudgifter for kæledyr
• Adverse selection – tendensen til at tegne forsikring når man allerede fornemmer risikoen