Dobbeltforsikring

Hvad er dobbeltforsikring?

Dobbeltforsikring opstår, når den samme genstand, person eller risiko er dækket af to eller flere forsikringer på samme tid. Det kan ske ved, at du bevidst tegner to forsikringer for ekstra sikkerhed, eller – langt hyppigere – at det sker uførsigentligt, f.eks. fordi du skifter forsikringsselskab og gløder at opsige den gamle forsikring, eller fordi to forsikringer overlapper i deres dækningsomfang.

Dobbeltforsikring er ikke ulovligt, men det er i de fleste tilfælde spild af penge, da du ikke kan få udbetalt mere end det faktiske tab – selv om du har betalt præmie til to selskaber. Forsikringspricippet er grundlæggende, at du ikke må tjene på en forsikringsskade.

Hvad sker der ved dobbeltforsikring?

Når en skade opstår, og du har to forsikringer der begge dækker skaden, gælder et særligt regelsæt. Du kan anmelde skaden til begge forsikringsselskaber, men de to selskaber vil samlet set ikke udbetale mere end det faktiske tab. De deler betalingen imellem sig. Dette princip kaldes forholdsmæssig betaling eller fordeling.

• Anmeldelse: Du anmelder skaden og skal oplyse begge forsikringsselskaber om, at du har to dækkende forsikringer.
• Forholdsmæssig betaling: Hvert forsikringsselskab bidrager med en andel svarende til forholdet mellem de to forsikringers summer.
• Ingen fortjeneste: Den samlede udbetaling overstiger aldrig dit faktiske tab.

Forholdsmæssig betaling – sådan virker det

Princippet om forholdsmæssig betaling betyder, at de to forsikringsselskaber deler erstatningsansvaret forholdsmæssigt. Hvis du har to indboforsikringer med summer på henholdsvis 500.000 kr. og 500.000 kr., og en skade koster 100.000 kr. at udbedre, betaler hvert selskab 50.000 kr. Har summerne været 750.000 kr. og 250.000 kr., bidrager det første selskab med 75.000 kr. og det andet med 25.000 kr.

I praksis hændler det oftest sådan, at du anmelder til det ene selskab, som udbetaler fuldt ud og derefter kræver refusion af det andet selskab. Du skal dog oplyse om den anden forsikring.

Praktisk eksempel – to indboforsikringer

Anna og Peter er samboende. Anna har en indboforsikring fra ForsikringA på 400.000 kr., og Peter har en indboforsikring fra ForsikringB på 600.000 kr. Begge forsikringer dækker fællesboligen og alt indbo. De har dobbeltforsikring uden at være klar over det. Der sker et indbrud, og tyve stjæler elektronik for 80.000 kr. Annas forsikring dækker 40% (400.000/(400.000+600.000)) = 32.000 kr. Peters forsikring dækker 60% = 48.000 kr. Samlet får de 80.000 kr. – men har betalt dobbelt præmie i årevis for ingen ekstra dækning.

Hvornår opstår dobbeltforsikring?

Dobbeltforsikring opstår hyppigere end mange tror, og i flere forskellige situationer:

• Når to samlevende personer begge har indboforsikring.
• Når man skifter forsikringsselskab men gløder at opsige den gamle forsikring.
• Når en tilknyttet forsikring (f.eks. via fagforening eller bank) overlapper med en privat forsikring.
• Når rejseforsikring fra kreditkort overlapper med en separat rejseforsikring.
• Når en arbejdsgiverordning inkluderer dækninger, du også har privat.

Hvad bør du gøre?

Det bedste du kan gøre ved dobbeltforsikring er at undgå det. Gènnemgå jævnligt alle dine forsikringer og identificer eventuelle overlapninger. Er du fælles om en bolig med en partner, bør I sætte jer ned og gennemgå jeres samlede forsikringsdækning. I mange tilfælde kan I spare penge ved at samle jer om én forsikring – og måske oven i købet opnå samlingsrabat ved at have flere forsikringer i samme selskab.

Bemærk også, at du er forpligtet til at oplyse om begge forsikringer, når du anmelder en skade. Undlader du det, kan det betragtes som svigtende oplysningspligt og i værste fald føre til afvisning af skadesanmeldelsen.

Tips til forbrugeren

• Lav en samlet oversigt over alle dine forsikringer – også dem via fagforening, bank og kreditkort.
• Husk at opsige gammel forsikring, når du tegner ny.
• Aftal med din partner hvilke forsikringer I deler, og undgå overlap.
• Undersøg om du allerede har rejseforsikring via dit kreditkort, inden du køber en separat.
• Oplys altid forsikringsselskabet om dobbeltforsikring ved skadesanmeldelse – det er et lovkrav.

Relaterede begreber

Forholdsmæssig betaling: Princippet om at to forsikringsselskaber deler erstatningsansvaret ved dobbeltforsikring. Dækningsomfang: De risici og hændelser en forsikring dækker. Oplysningspligt: Din forpligtelse til at give forsikringsselskabet relevante og korrekte oplysninger. Samlingsrabat: Rabat ved at samle flere forsikringer hos samme selskab. Forsikringssum: Det maksimale beløb der udbetales ved en skade.