Friskade

Hvad er en friskade?

En friskade er en skade, der opstår uden at nogen tredjeperson er ansvarlig for den. Det er med andre ord en skade, som du selv er skyld i, eller som er opstået ved et tilfælde – fx naturhændelser, hærværk af ukendte gerningspersoner, eller uheld der ikke kan henføres til en bestemt person. Begrebet er centralt i forsikringsverdenen, fordi det afgør, hvilken type forsikring der skal dække skaden.

Betegnelsen friskade bruges i modsætning til en ansvarsskade, hvor en navngiven person er erstatningsansvarlig for skaden. Friskader er typisk dækket af din egen forsikring, mens ansvarsskader som udgangspunkt dækkes af skadevolderes ansvarsforsikring.

Forskel fra ansvarsskade

Forskellen på en friskade og en ansvarsskade er afgørende for, hvilken forsikring der dækker:

• Friskade: Ingen identificerbar ansvarlig. Du er selv ansvarlig, eller skaden er opstået ved naturhændelse eller tilfælde. Din egen forsikring dækker.
• Ansvarsskade: En bestemt person eller virksomhed bærer ansvaret for skaden. Skadevoldernes ansvarsforsikring dækker normalt.

Eksempel: Hvis en anden bil rammer din parkerede bil og forsvinder (ukendt skadevolder), er det en friskade på din bilforsikring. Hvis skadevolder er identificeret og ansvarlig, er det en ansvarsskade på vedkommendes ansvarsforsikring.

Hvornår dækkes friskader?

Friskader er typisk dækket under følgende forsikringstyper:

• Kaskoforsikring (bil): Kasko dækker skader på din egen bil, uanset hvem der er skyld i dem. Dette inkluderer friskader som haglskade, stormskade, hærværk og kollisionsskader, du selv forårsager.
• Indboforsikring: Dækker friskader på dine ejendele i hjemmet, fx brand, vandskade og tyveri fra boligen.
• Husforsikring: Dækker friskader på din bolig, fx storm-, hage- og rørskader, hvor ingen person er ansvarlig.
• Rejseforsikring: Dækker friskader på bagage, fx hvis din kuffert beskadiges under transport uden nogen klar ansvarlig part.

Eksempel – haglskade på bil

En klassisk friskade er haglskade på din bil. Under et kraftigt haglvejr rammes din bil af hagl, der efterlader talrige buler i karrosseriet og knuser forruden. Ingen person er ansvarlig for denne naturhændelse. Skaden er en friskade, der dækkes under din kaskoforsikring. Du betaler selvrisikoen – typisk 2.000-5.000 kr. – og forsikringsselskabet dækker resten af reparationsudgifterne.

Selvrisiko ved friskade

Ved friskader er selvrisikoen – det beløb du selv skal betale – typisk højere end ved ansvarsskader, hvor du er skadet af en anden. Selvrisikoen kan variere meget afhængigt af forsikringstype og -selskab. Ved bilskader er selvrisikoen på kaskoforsikringen typisk 2.000-6.000 kr. Jo lavere selvrisiko, du vælger, des højere præmie betaler du. Det kan være en fordel at vælge en højere selvrisiko, hvis du sjældent anmelder skader og føler dig i stand til at absorbere små tab selv.

Bonustab ved friskade

En vigtig konsekvens af at anmelde en friskade er, at det typisk påvirker din bonusstige negativt. Bonus er den rabat, du opjæner ved at være skadefri. Når du anmelder en friskade, kan du rykke ned på bonusskalaen og dermed opleve en præmieførhøjelse ved næste fornyelse. Bonusnedsættelsen kan over tid koste dig mere end selve skaden. Derfor bør du altid afveje skadens størrelse op mod det forventede tab af bonus, inden du beslutter dig for at anmelde. Små skader er det ofte bedre at betale selv for at bevare sin bonus.

Praktisk eksempel

Anna parkerer sin bil foran supermarkedet. Da hun kommer tilbage, opdager hun, at nogen har bulerammet døren uden at efterlade kontaktoplysninger. Der er ingen vidner og ingen ansvarlig at identificere. Det er en friskade, der dækkes under kaskoforsikringen. Reparationen koster 8.500 kr. Med en selvrisiko på 3.000 kr. skal forsikringen dække 5.500 kr. Anna overvejer dog, om det bonustab og den præmieførhøjelse, hun kan forvente over de næste 2-3 år, oversiger de 5.500 kr. – og beslutter sig for at anmelde alligevel, da beløbet er tilstrækkeligt stort.

Tips til forbrugeren

• Tjek altid om en skade er en fri- eller ansvarsskade, inden du anmelder – det afgør hvilken forsikring der dækker.
• Beregn konsekvensen for din bonus, inden du anmelder en friskade – det kan ofte betale sig at betale selv ved små skader.
• Sørg for at have kaskoforsikring på bilen, hvis du vil have dækning for friskader – ansvarsforsikring alene dækker ikke skader på din egen bil.
• Dokumentér skaden med billeder, inden du kontakter forsikringsselskabet.
• Tjek din selvrisiko i vilkårene – den varierer meget mellem selskaber og kan forhandles ved tegning.

Relaterede begreber

• Ansvarsskade – skade forårsaget af en identificeret ansvarlig person
• Kaskoforsikring – dækker friskader på din bil
• Selvrisiko – det beløb du selv betaler ved skade
• Bonus – rabat opnået ved skadefri kørsel eller forsikringsperiode
• Indboforsikring – dækker friskader på indbo i hjemmet