Forsikringssum

Hvad er en forsikringssum?

En forsikringssum er det maksimale beløb, som et forsikringsselskab vil udbetale i forbindelse med en skade. Forsikringssummen er fastsat i forsikringsaftalen og fungerer som et loft over, hvad forsikringsselskabet kan komme til at udbetale. Forståelsen af forsikringssummen er grundlæggende for at sikre, at du er tilstrækkelig forsikret, og at du ikke opdager for sent, at din dækning er utilstrækkelig.

Forsikringssummen er ikke det samme som præmien – præmien er det beløb du betaler for forsikringen, mens forsikringssummen er det maksimale beløb du kan få udbetalt. Jo højere forsikringssum, desto højere er typisk også præmien.

Forskel fra dækningssum

Begreberne forsikringssum og dækningssum bruges i praksis ofte synonymt, men der kan være nuancer afhængigt af forsikringstype. I visse sammenhænge bruges dækningssum om det beløb der dækkes ved en konkret skade (altså den faktiske udbetaling), mens forsikringssum angiver det maksimalt mulige udbetalte beløb.

• Forsikringssum: Det aftalte maksimale beløb i forsikringsaftalen.
• Dækningssum: Det beløb der faktisk udbetales ved en konkret skade (må ikke overstige forsikringssummen).
• Selvrisiko: Det beløb du selv skal betale før forsikringen dækker resten.

Underforsikring – den skjulte risiko

Underforsikring opstår, når din forsikringssum er lavere end den faktiske værdi af det forsikrede. Det er et udbredt problem, særligt ved bygningsforsikring og indboforsikring. Hvis du er underforsikret, vil forsikringsselskabet typisk kun udbetale en forholdsmæssig andel af skaden svarende til forholdet mellem forsikringssummen og den faktiske værdi.

Eksempel på underforsikring: Dit indbo er forsikret for 500.000 kr., men indboeæts faktiske værdi er 1.000.000 kr. Du er altså 50% underforsikret. Sker der en skade for 200.000 kr., udbetaler forsikringen kun 50% af dette – dvs. 100.000 kr. – og du skal selv betale de resterende 100.000 kr. Dette kan være en ubehagelig overraskelse i en i forvejen svær situation.

Indeksregulering af forsikringssummen

For at modvirke underforsikring tilbyder mange forsikringsselskaber indeksregulering. Indeksregulering betyder, at forsikringssummen automatisk justeres årligt i takt med den generelle pris- og lonomudvikling. F.eks. reguleres bygningsforsikringens sum typisk i takt med byggeomkostningsindekset, så genopførelsesværdien altid er retvisende. Sørg for, at din forsikring inkluderer indeksregulering, så du ikke over tid gløder ind i en situation med underforsikring, selvom du ikke har ændret noget.

Hvornår er forsikringssummen tilstrækkelig?

En tommelfingerregel er, at forsikringssummen altid bør svare til det beløb, det ville koste at gen-anskaffe eller genopføre det forsikrede til dags dato. For bygninger er dette genopførelsesværdien (ikke handelsværdien). For indbo er det genanskaffelsesværdien af alle ejendele. Det er en god idé jævnligt – mindst hvert andet år – at vurdere om din forsikringssum stadig er dækkende, særligt når du køber værdifulde ting, laver renoveringer eller bygger til.

• Bygningsforsikring: Summen bør svare til genopførelsesværdien (hvad koster det at bygge huset igen fra grunden).
• Indboforsikring: Summen bør svare til genanskaffelsesværdien af alt indbo.
• Livsforsikring: Summen bør afspejle din families økonomiske situation og fremtidige behøv.

Praktisk eksempel

En familie forsikrer deres hus for 2.500.000 kr. – svarende til hvad de gav for det for 10 år siden. Men byggeomkostningerne er steget, og genopførelsesværdien er nu 3.500.000 kr. De er altså 71% forsikret. Brænder huset ned og alt skal genopføres til 3.500.000 kr., udbetaler forsikringen kun 71% af dette, dvs. ca. 2.500.000 kr. – og familien mangler 1.000.000 kr. Med indeksregulering ville dette være undgået.

Tips til forbrugeren

• Opdater din forsikringssum regelmæssigt – mindst hvert andet år.
• Vælg indeksregulering, så summen automatisk følger prisudviklingen.
• Når du renoverer, laver tilbygning eller køber dyre ting, øg din forsikringssum tilsvarende.
• Spørg dit forsikringsselskab om de tilbyder en værdifastsættelse af din ejendom.
• Vær opmærksom på forskellen på handelspris og genopførelsesværdi ved bygningsforsikring.

Relaterede begreber

Underforsikring: Når forsikringssummen er lavere end den faktiske værdi af det forsikrede. Indeksregulering: Automatisk årlig justering af forsikringssummen. Genopførelsesværdi: Hvad det koster at genopføre en bygning fra grunden. Genanskaffelsesværdi: Hvad det koster at købe samme eller tilsvarende genstand i dag. Selvrisiko: Det beløb du selv betaler ved en skadesanmeldelse.