Kritisk sygdom

Hvad er kritisk sygdomsforsikring?

Kritisk sygdomsforsikring – også kaldet alvorlig sygdomsforsikring eller critical illness-forsikring – er en forsikring, der udbetaler en éngangssum, hvis du får diagnosticeret en specifik alvorlig sygdom, som er nævnt og anerkendt i forsikringsaftalen. Udbetalingen sker typisk ved selve diagnosen og er uafhængig af, om du fortsat kan arbejde eller ej. Det er denne karakteristik – at udbetalingen sker ved diagnosen – der adskiller kritisk sygdomsforsikring fra andre forsikringstyper som livsforsikring og tab af erhvervsevne.

Den udbetalte sum er typisk på 500.000 til 1.500.000 kr. og er skattefri. Du kan bruge beløbet frit – til behandling, at afdrage på dit realkreditlån, supplere din indkomst under sygeforlobet, eller hvad som helst andet, der gør din situation lettere.

Typisk dækkede sygdomme

Antallet og typen af dækkede sygdomme varierer mellem forsikringsselskaber, men de mest typisk inkluderede er:

• Kræft: De fleste ordninger dækker de hyppigste og alvorligste kræftformer, herunder brystkræft, lungekræft, prostatakræft og tarmkræft. Visse tidligstadier og mindre alvorlige kræftformer kan være undtaget.
• Hjerteanfald: Akut myokardieinfarkt (hjerteanfald) med dokumenteret hjertemuskelnekrose dækkes typisk. Definitionerne er tekniske og kan variere.
• Blodprop i hjernen (apoplexi): Slagtilfalde der medfører varig neurologisk funktionsnedsættelse er som regel dækket.
• Sclerose (multipel sklerose): Definitiv diagnosticering af MS med særlige neurologiske kriterier.
• Nyresvigt: Kronisk og irreversibel nyreinsufficiens der kræver dialyse eller transplantation.
• Hjertekirurgi: Bypassoperation eller klapoperation på hjertet.
• Organsvigt og transplantation: Alvorligt organsvigt der kræver transplantation.
• ALS og andre alvorlige neurologiske sygdomme: Visse ordninger inkluderer yderligere alvorlige diagnoser.

Udbetalingsform – éngangssum

En væsentlig egenskab ved kritisk sygdomsforsikring er, at udbetalingen sker som en éngangssum direkte ved diagnosen. Du behøver ikke være så syg, at du er ude af stand til at arbejde – diagnosen i sig selv er udløsende. Udbetalingen er skattefri og ubetinget – du bestemmer selv, hvad beløbet bruges til. Mange bruger det til at reducere boliggæld, så familien har lavere faste udgifter under et langt sygeforløb, til at betale for private behandlinger, eller til at sikre økonomisk ro i en svær periode.

Forskel fra livsforsikring og tab af erhvervsevne

Det er vigtigt at forstå, hvordan kritisk sygdomsforsikring adskiller sig fra de nærliggende forsikringstyper:

• Livsforsikring: Udbetaler ved dødsfald. Du får altså ingen udbetaling, mens du lever. Kritisk sygdomsforsikringen dækker derimod netop den periode, du overlever en alvorlig sygdom.
• Tab af erhvervsevne: Udbetaler en løbende månedlig ydelse, når din arbejdsevne er nedsat med mindst 50%. Kritisk sygdomsforsikringen udbetaler én gang ved diagnosen – uanset om du kan arbejde bagefter eller ej.
• Ulykkesforsikring: Dækker skader som følge af ulykker, ikke sygdomsdiagnoser.

Hvornår aktiveres kritisk sygdomsforsikringen?

Forsikringen aktiveres, når en læge stiller den specifikke diagnose, der er nævnt i din police, og diagnosen opfylder de definitioner og kriterier, som er fastsat i forsikringsvilkårene. Det er afgjørende, at diagnosen er stillet af en speciallæge og dokumenteret i henhold til forsikringsselskabets krav. Visse forsikringer indeholder en karenstid på typisk 90 dage fra tegning, og sygdomme der optræder som følge af præeksisterende tilstande kan være undtaget.

Praktisk eksempel

Kirsten er 48 år og får diagnosticeret brystkræft. Selvom hun behandles og har gode udsigter for helbredelse, må hun sygemeldes i måneder og har store udgifter til behandling og rehabilitering. Hendes kritisk sygdomsforsikring udbetaler 800.000 kr. skattefrit ved diagnosen. Hun bruger 300.000 kr. til at afdrage på boligen og reducere månedsydelsen, og resten er en buffer under det lange sygeforløb.

Tips til forbrugeren

• Sammenlign hvilke sygdomme der er dækket – antallet og definitionerne varierer markant mellem selskaber.
• Vurder dækningssummen i forhold til dine faste udgifter og din families økonomi.
• Overvej at kombinere kritisk sygdomsforsikring med erhvervsevneforsikring for fuld beskyttelse både ved diagnose og løbende arbejdsudarhed.
• Vær opmærksom på karenstiden og definition af præeksisterende tilstande.
• Tegn forsikringen mens du er rask – ved helbredsproblemer kan tegning afvises eller ske med forbehold.

Relaterede begreber

• Livsforsikring – udbetaling ved dødsfald
• Tab af erhvervsevne – løbende udbetaling ved nedsat arbejdsevne
• Gruppelivsforsikring – kollektiv forsikring, kan inkludere kritisk sygdom
• Karenstid – venteperiode inden dækning træder i kraft
• Invalidesum – éngangssum ved varigt mén